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保險從業人員很少說的8個保險冷知識

2020-03-25  樂納己

    中國很多的保險從業人員除了向別人推銷保險以外,自己本身也有很多購買了保險,可保險公司培訓的時候大多強調了怎樣從消費者手里拿錢,并沒有灌輸太多的風險意識。

    事先聲明,購買保險請根據以下幾個條件選擇合適的保險顧問自行咨詢,大家擦亮眼。

    家庭的保險配置不要超過家庭年收入的7%。

    保險從業人員很少說的8個保險冷知識

    保障范圍

    一般保險公司會說不超過15%就可以了。但是普通人一般會在35歲左右薪資收入達到頂峰,之后就走下坡路了。

    而我們一般交的重疾險和壽險都是長期繳費,一般20年或30年起,這樣長的一個繳費周期,如果家里突然出現什么狀況,保險費就會變成催命符。

    所以將保險費用控制在一個比較小的范圍才能保證我們的財產自由。

    不同人群購買不同保險。

    保險從業人員很少說的8個保險冷知識

    一家人

    18歲以下兒童可購買百萬醫療險、重疾險和意外險。

    國家規定10歲以下兒童身故最多賠付20萬,10歲以上未滿18周歲最多賠付50萬。

    所以意外險只需要購買對應保額就可以了。不要多花冤枉錢。

    18歲~45歲的成人可購買百萬醫療險、重疾險、意外險和壽險。

    超過45歲,不要買重疾險了,因為可能會出現保費倒掛現象,就是交的比最后拿的還多。

    老年人的配置一般為醫療險和意外險。

    老人若超過60歲,購買不了百萬醫療險,可考慮購買防癌險或防癌醫療險。

    猝死不算意外險賠付范疇。

    保險從業人員很少說的8個保險冷知識

    由意外導致的死亡不到3%,其他基本都有由疾病原因或其他原因引發的。而其中猝死是由疾病引發的,不屬于意外,意外險是不陪的。

    意外險建議購買一年期的綜合意外險。

    比如狗蛋上了100萬的私人車交通意外,10萬的綜合意外。如果狗蛋走在街上被人撞了,交通意外是不賠付的,只能賠付10萬綜合意外。

    壽險也有適用人群。

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    壽險

    壽險適合2種有家庭的人購買。一種是身上有負債的,一種是家庭主要經濟支柱的。這2種人購買壽險后,可在身故后獲得一筆賠償給家人。上面提到的猝死就是屬于壽險保障范圍內的。

    如果預算不足,建議購買減額定壽型的。

    減額定壽型的保險費用要比定額定壽型的便宜些。

    比如你現在30歲,購買一個30年期的壽險,分20年繳清費用。第一年保障100萬,以后每年減2萬。

    這樣等你年紀大的時候孩子也都成人了,壽險即使沒有那么高的額度,他們也能夠很好的生存。

    重疾險的本質是收入損失險。

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    健康險

    重疾險的錢不是為了看病費用支出的,而是為了休養期收入減少時的補充費用。

    重疾險是四大基礎險種中最貴的。據說美國看一次病就會付出很高昂的醫療費用。

    留學生去了美國第一件事就是購買當地的醫療保險,不然隨便看一場病就會讓你傾家蕩產。

    和美國比起來,中國的看病費用已經相對便宜很多了,但是因病返貧的事件還是層出不窮。

    所以對于一個家庭來說,重疾治療好了,也基本需要3~5年的一個休養期。為了保證休養期家庭生活水平不下降,建議重疾險保障額度是年支出的3~5倍。

    中國城市平均年支出在4萬左右,加上治療費用,保額額度在20萬左右。大家也可以根據自己家庭情況自行計算。

    預算有限,重疾險里這些項都可以減

    保險從業人員很少說的8個保險冷知識

    減少成本

    覆蓋險種數量、賠付次數、保障年限都是重疾險的價格影響因素。

    但是如何根據自己的預算選擇呢?

    預算有限的情況下,可考慮只買險種數量少的重疾險。

    重疾險中包含國家規定的25種重大疾病,這25種已經覆蓋了95%以上的重疾發生率了。剩下的無論是100多種還是200多種險種都只占那剩余都5%。

    預算有限的情況下,可考慮只買一次賠付的重疾險。

    一是絕大多數人一生可能就生一次重病。二是多次賠付的重疾險一般有復發年限規定和疾病限制。

    比如狗蛋購買了一款多次賠付的重疾險,要求必須是第一種重疾病好以后3年不復發,且3年后再次生的是其他的病滿足條件時才能賠付。

    這么苛刻的條件,一般人也是很難滿足的了。

    預算有限的情況下,可考慮只買保障到70歲的重疾險。

    雖然現在人的壽命是越來越長,但是在自己經濟條件不好的情況下,還是可以考慮定期的重疾險,而不是終身的。等以后條件好了,再次購買也是可以的。

    重疾險未必得病即賠的。

    保險從業人員很少說的8個保險冷知識

    賠償標準

    重疾病有3種理賠標準:

    1、確診即賠。

    醫院確診疾病,保險公司就賠。但國家規定25種必保的疾病中只有3種是「確診即賠」的。

    2、實施某個手術才賠。

    肝臟移植,動脈搭橋手術等這些手術做過了就賠。當然整容這塊目前還很少相應的保險賠付。

    3、有對應癥狀才賠。

    生病后出現某種對應癥狀才能賠。比如腦中風后遺癥,確診后,還需看180天內是否生活不能自理,如果是才能賠。

    機能損傷且是不可逆的才能賠付。比如雙耳失聰,雙目失明等。

    線上購買比線下便宜。

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    線上購買

    前幾天一個同事說有個保險業務員給她推薦了一份1萬多保終身的重疾險,保額只有30萬,向我咨詢是否合適。

    我趕緊叫停,并告訴她要相似的保險內容,網上價格才一半左右。

    這也不難理解,線上推廣沒有線下保險業務人員的分潤和其他費用支出,相對來說成本自然就低。


    希望大家在購買保險之前,先掌握基本的保險知識,看懂保險條款,再根據家庭的實際經濟狀況去選擇。

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